Het jaar 2026 is begonnen en als u de folders van de grote banken mag geloven, is het advies simpel: "Zet uw geld vast voor zekerheid en blijf vooral waar u zit." Het klinkt comfortabel. U heeft al jaren dezelfde bankrekening, de app werkt prima en het voelt veilig.
Toch is dit comfort precies waar de grootbanken op rekenen. Terwijl de marktrentes in Europa bewegen, houden de grote Nederlandse instellingen de rentes voor hun trouwe klanten kunstmatig laag. Ze gokken erop dat u het gedoe van overstappen niet de moeite waard vindt.
In 2026 is de passieve spaarder de verliezer. Wie zijn koopkracht wil behouden, moet zijn geld niet laten stilstaan, maar laten werken. De traditionele spaarrekening zoals we die kenden, verandert van karakter. Het draait dit jaar om mobiliteit, slimme fiscale keuzes en het besef dat loyaliteit aan een bank u geld kost.
Disclaimer: De inhoud van dit artikel is uitsluitend bedoeld voor informatieve doeleinden en vormt geen financieel advies. Rentes en fiscale regels kunnen veranderen. Doe altijd uw eigen onderzoek.
Er gaapt een gat tussen wat de Europese Centrale Bank (ECB) aan rentes hanteert en wat u op uw internetspaarrekening bij de grootbank krijgt. Dit gat is geen toeval; het is een verdienmodel. De grote banken zwemmen in het kasgeld en hebben uw spaargeld strikt genomen niet nodig om leningen te verstrekken. Daarom bieden ze vaak een rente die ver onder het marktgemiddelde ligt.
De oplossing is wat we 'deposit hopping' noemen. In 2026 is het openen van een rekening bij een bank net over de grens, of bij een uitdager die wél marktconforme rentes biedt, net zo eenvoudig als een online aankoop. Zolang de bank onder een Europees garantiestelsel valt, is uw geld tot €100.000 net zo veilig als bij de bank op de hoek. Op de website van De Nederlandsche Bank (DNB) kunt u controleren welke banken onder welk stelsel vallen. Laat u niet bang maken met verhalen over 'buitenlandse risico's' als het gaat om degelijke EU-landen. Uw loyaliteit wordt niet beloond, uw mobiliteit wel.
Vroeger was de regel simpel: hoe langer u uw geld vastzette in een deposito, hoe hoger de rente. Die logica gaat in 2026 niet meer op. De rentecurve is vlak. Dat betekent dat u voor een deposito van 5 jaar nauwelijks meer rente krijgt dan voor een deposito van 1 jaar, of soms zelfs minder dan op een vrij opneembare rekening bij een neobank.
Waarom zou u uw geld dan voor jaren opsluiten? In een onzekere economie is toegang tot uw geld – liquiditeit – waardevol. Misschien heeft u het nodig voor een onverwachte uitgave of dient zich een betere investeringskans aan.
De slimme strategie voor dit jaar is de depositoladder. In plaats van één groot bedrag voor lange tijd vast te zetten, deelt u het op. Zet een deel vast voor 3 maanden, een deel voor 6 maanden en een deel voor 9 of 12 maanden. Zo komt er regelmatig geld vrij dat u tegen de dan geldende tarieven kunt wegzetten of opnemen, zonder dat u boeterente betaalt.
We zijn gewend om naar het rentepercentage op onze spaarrekening te kijken. Staat daar 2,5%? Dan zijn we tevreden. Maar we vergeten vaak dat de fiscus in Box 3 ook meekijkt, waardoor het netto rendement lager uitvalt.
Kijk eens naar de andere kant van uw balans: uw schulden. Heeft u een hypotheek met een rente van 3,5% of hoger? Of misschien nog een doorlopend krediet? Elke euro die u gebruikt om af te lossen, levert u een direct, gegarandeerd en onbelast rendement op ter hoogte van die bespaarde rente.
Aflossen is in 2026 de meest risicovrije vorm van sparen. U maakt uw maandlasten lager en uw vermogen groter, zonder dat u last heeft van renteschommelingen of banken die hun voorwaarden wijzigen. Reken wel even uit of de hypotheekrenteaftrek het plaatje verandert, maar vaak wint aflossen het van sparen. De Belastingdienst biedt rekenvoorbeelden en regels over de fiscale gevolgen van aflossen.
Het is eigenlijk vreemd: op uw spaarrekening krijgt u rente, maar het geld op uw betaalrekening – waar toch vaak duizenden euro's op staan voor de vaste lasten en boodschappen – levert niets op. Sterker nog, door inflatie wordt het minder waard.
Nieuwe banken en fintechs doorbreken dit model in 2026. Zij bieden een rentevergoeding over uw hele saldo, ongeacht of het op een 'spaar' of 'betaal' potje staat. Waarom zou u geld heen en weer schuiven tussen rekeningen? Kies voor een aanbieder die uw geld waardeert vanaf de eerste euro. Elke dag dat uw geld renteloos op een ouderwetse betaalrekening staat, is zonde.
Voor de vermogende spaarder is de vermogensrendementsheffing (Box 3) een doorn in het oog. De regels zijn complex en de belastingdruk is fors. Hier komt 'Groen Sparen' om de hoek kijken als een interessant alternatief.
Banken bieden speciale groenfondsen of groendeposito's aan. De rente hierop is vaak lager dan op een gewone spaarrekening. Veel mensen haken daarop af. Dat is onterecht. U moet rekenen met de fiscale voordelen: een vrijstelling in Box 3 (tot een bepaald bedrag) én een heffingskorting op uw inkomstenbelasting.
Als u deze belastingvoordelen optelt bij de lagere rente, is het netto rendement vaak hoger dan dat van een gewone spaarrekening. De Rijksoverheid publiceert de actuele vrijstellingen. In een tijd waarin de fiscus een grote hap uit uw rendement neemt, is dit een van de weinige legale manieren om uw belastingdruk te verlagen met een veilig spaarproduct.
Denk eens aan uw spaargeld als een werknemer. U heeft hard gewerkt om dat geld te verdienen. Nu is het de beurt aan uw geld om voor u te werken. Als een werknemer de hele dag ligt te slapen (zoals op een laagrentende grootbankrekening), zou u hem ontslaan.
Doe dat in 2026 ook met uw spaargeld. Wees streng. Presteert een bank niet? Pak uw boeltje en vertrek. De tijd dat banken konden rekenen op uw eeuwige trouw is voorbij. U bent de baas over uw vermogen, zorg dat het zweet op de juiste plaatsen staat